Kas varētu palīdzēt amerikāņiem pārvaldīt savu pensijas naudu

Jūs droši vien jūtat, ka daudzi amerikāņi baidās, ka pensijā pietrūkst naudas. Lai gan tas neapšaubāmi ir taisnība, šai uztraukumam ir vēl viens iemesls: daudzi nesaprot, kā noteikt, cik lielu daļu no pensijas fondiem viņi varētu atļauties izņemt katru gadu.

Faktiski Nacionālā pensionēšanās drošības institūta 2019. gada aptaujā 73 procenti amerikāņu paziņoja, ka viņiem nav finanšu prasmju, lai rīkotos ar savu naudu pensijā, un 79% pensionāru teica, ka viņiem trūkst ieguldījumu prasmju, lai pārliecinātos par viņu aiziešanu pensijā uzkrājumi ir pēdējie visā pensijā.



'Daudzi cilvēki nezina, ko darīt' attiecībā uz pensijas uzkrājumu izņemšanu, saka Deivids Džons, Brukingas institūta domnīcas vecākais līdzstrādnieks un AARP Sabiedriskās politikas institūta vecākais politikas padomnieks.



Labākais veids, kā pensijas uzkrājumus pārvērst ienākumu plūsmā, ir viens no sarežģītākajiem finanšu lēmumiem, kas cilvēkiem jāpieņem.



Ideja radīt automātiskus un elastīgus pensijas ienākumus

Tāpēc Džons un trīs Brookingsas kolēģi tikko nāca klajā ar ziņojumu, kurā aprakstīts viņu priekšlikums par pensijas ienākumiem, lai palīdzētu cilvēkiem pārvērst pensijas kontu atlikumus par tā dēvētajiem “automātiskajiem un elastīgajiem” ienākumiem. Tās mērķis: būt caurspīdīgam, vienkāršam, ekonomiskam un aizsargāt cilvēkus pret risku, ka viņu uzkrājumi var tikt pārdzīvoti.

Kā viņi rakstīja savā ziņojumā: 'Ideālā veida izvēle pensijas uzkrājumu pārvēršanai ienākumu plūsmā ir viens no sarežģītākajiem finanšu lēmumiem, kas cilvēkiem jāpieņem.'

Viņu trīsdimensiju idejai par automātisko pensijas izpeļņu būs nepieciešams regulatīvs un, iespējams, likumdošanas apstiprinājums papildus pirkšanai no uzņēmumiem. Bet tas šķiet tik gudrs un var būt tik vērtīgs tik daudziem pāriem, ka es vēlējos pastāstīt, kā tas var darboties, cerot, ka atbilde kļūs par realitāti.



Mēs vēlējāmies kaut ko tādu, kas pieņemtu lēmumus, kas cilvēkiem būtu jāizveido, bet vai to var izdarīt, izmantojot finanšu profesionāļus, nevis minējumus, emuārus un viņu paziņu ieteikumus.

3 Brukingas pētnieku priekšlikuma iezīmes

Džona un Brukingas Viljama Galē, Dž. Marka Iwrija un Ārona Krupkina ieteikumam būtu trīs iezīmes:

Kaut ko sauc par apvienoto apstrādāto izmaksu finansēšanu

Cits finansējums, ko pensionāri varētu izmantot, lai piesaistītu naudu ārkārtas situācijām, kā arī citiem īpašiem mērķiem

Ilgu mūžu mūža rente

Es ņemšu tos pa vienam.

Apvienots pārvaldīts izmaksu fonds. Jums var būt pazīstams mērķa datuma kapitāls, ko bieži nodrošina 401 (k) programmas, kur jūs izvēlaties savu paredzamo pensionēšanos un fonda pārvaldnieks attiecīgi iegulda akcijās un obligācijās. Kad esat pagājuši gadi pēc aiziešanas pensijā, fonds palielina akcijas (jo jums ir laiks atspēlēties no tirgus krituma). Tuvojoties aiziešanai pensijā, finanses un nepārtraukti ienākumi ir vērsti pret obligācijām. Nu, apvienotais kontrolētais izmaksu fonds ir līdzīgs tam, bet par jūsu gadiem pensijā.

Ir izmaksu fonds - daudzveidīgs, profesionāli pārvaldīts ieguldījumu fonds, kas paredzēts, lai segtu samērā konsekventu ienākumu līmeni pensijā, izmantojot ceturkšņa vai mēneša naudas sadalījumu. Ienākumi netiek garantēti, tomēr fonds ir paredzēts, lai samazinātu zaudējumus, pateicoties pastāvīgai ieguldījumu atdevei un, iespējams, zināmai izaugsmei.

Brukingas pētnieku plāns automātiski reģistrētu darbiniekus pārvaldītajā izmaksu fondā. Fonds varēja pieņemt naudu no darbinieku darba devēju pensiju plāniem, viņu individuālajiem pensiju kontiem un viņu pašu IRA.

Ir pāris šādu līdzekļu, piemēram, Vanguard pārvaldītā izmaksu fonds. Tomēr Džons paziņoja: 'Viņiem ir tendence salīdzinoši būt ļoti maziem' un tos pārdod privātpersonām, nevis piedāvā darbiniekiem.

Brukingas analītiķi norāda, ka Vanguard fonda mērķis ir segt ieguldītājiem summu, kas ir aptuveni 4% no viņu aktīviem. Šis 4 procentu skaitlis ir tāds, ka atzīmi summai, ko cilvēki var izņemt, nepietrūkstot naudas, konsultanti bieži izmanto.

Fonds, kas aptuveni 10 procentus no pārvaldītā izmaksu fonda naudas rezervē izņemšanai, lai segtu ārkārtas situācijas vai citus īpašus mērķus. Brukingas pētnieki savā ziņojumā atzīmē, ka JP Morgan Chase institūta pētījumi liecina, ka vecāka gadagājuma mājsaimniecībām ”ir tendence uz ārkārtas izdevumiem veselības aprūpei, automašīnu remontam un nodokļiem salīdzinājumā ar jaunākām ģimenēm. Ja rodas ārkārtas situācijas, parasti, kad uzņēmumi ļauj saviem laulātajiem ņemt pensijas fondus, jo mūža rentes ar regulāru ienākumu izmaksu, tās neļauj veikt papildu izņemšanu.

'Mēs vēlējāmies domāt par kaut ko pietiekami elastīgu, kad cilvēki ieradās pensijā un atklāja, ka tas, ko viņi sākotnēji plānoja, nebija efektīvs, viņi to varēja mainīt', atsaucot ārkārtas fonda līdzekļus, sacīja Džons.

Ilgmūžība. Izmantojot lielāko daļu mūža rentes, kas pazīstamas kā tūlītējas mūža rentes, jūs nododat naudas gabalu apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējam, un tas pēc tam iegulda skaidru naudu, nosūtot jums ikmēneša ienākumus uz mūžu. Šīs izmaksas sākas vai nu tūlīt, vai neilgi pēc mūža rentes saņemšanas. Bet, izmantojot ilgmūžības hipotēku, ko dažkārt sauc par atliktā ienākuma hipotēku, jūs apdrošinātājam parasti piešķirat naudas summu, tiklīdz esat sasniedzis 85 gadu vecumu un sākas izmaksa.

Apmaiņā pret naudas iegūšanu noguldījumiem mūža rentes ikmēneša maksājumi ir lielāki nekā ar tūlītēju mūža renti. Pirms naudas sāk izrakstīt, ja nomirstat, saņēmējs parasti saņem nāves pabalstu vai garantētu ikmēneša maksājumu skaitu.

Brukingas analītiķu plāns ietver atlikto mūža renti, kas sākas aptuveni 20 gadus pēc aiziešanas pensijā. Tā ir viņu domu daļa “drošības tīkls”, lai pensionāri nepārdzīvotu savus uzkrājumus. Pašlaik tikai aptuveni 10 procenti no 401 (k) plāniem piedāvā mūža rentes kā pensijas ienākumu iespēju, lai gan Kongress apsver tiesību aktus, lai rentes padarītu izplatītākas.

Kas notiek citās valstīs

Džons un viņa kolēģi atzīmē, ka idejas versijas pastāv arī citās pasaules daļās vai tiek apsvērtas.

Piemēram, Shell Netherlands uzņēmumam ir izmaksu finansējums darbiniekiem, kas pieņemti darbā kopš 2013. gada 1. jūlija. Anuitātes pensionāri var nopirkt, kad viņi aiziet no darba.

Apvienotās Karalistes Nacionālais nodarbinātības uzkrājumu trests (NEST) - pensiju sniedzējs, kuru valdība izveidojusi Lielbritānijas darba devējiem - meklē priekšlikumu, kas ir ļoti līdzīgs Brukingas piedāvājumam. Tas apvienotu kontrolētu izmaksu fondu (90 procenti no noguldītāja pensijas resursiem), iespēju pieņemt daļējas izmaksas ārkārtas situāciju un citu iemeslu dēļ (pārējie 10%) un aizsardzību pret ilgmūžības risku. Indivīdi saņemtu ikmēneša ienākumu izmaksas no 85 līdz 65 gadu vecumam un varētu iegādāties atliktās rentes.

Austrālija izstrādā visaptverošus ienākumu produktus pensionāriem, piemēram, NEST, kurus varētu piegādāt visiem pensionāriem, sākot ar 2022. gadu.

Kas būtu jānotiek

Brukingas pētnieku priekšlikums ir gatavs galvenajam laikam.

Pirmkārt, daudzi 401 (k) s vienkārši ļauj pensionāriem naudu pilnībā uztvert kā vienreizējus sadalījumus.

Citam ir skaidrs, ka darba devēji var nodrošināt pārvaldītu izmaksu naudu un mūža rentes kā “noklusējuma ieguldījumu iespējas”, nepārkāpjot valsts pensiju likumu, kas pazīstams kā ERISA.

Mēs runājām ar trim ERISA juristiem un saņēmām trīs dažādas atbildes, ”skaidroja Džons. “Viens paziņoja, ka mūsu plāns būtu absolūti atļauts. Vēl viens paziņoja: 'Es domāju, ka es neesmu simtprocentīgi pārliecināts.' Un otrs teica: 'Es tā nedomāju.

Brukingas ziņojuma autori mudina ASV Darba ministriju grozīt tās noteikumus, lai novērstu visus jautājumus.

Turklāt viņi domā, ka laiks ir dabisks, jo arvien lielāks skaits boomeru aiziet pensijā ar 401 (k) s katru gadu un neliela ideja, kā rīkoties ar naudu.

'Mēs redzam, ka ļoti maz darba devēju faktiski nodrošina pensijas ienākumu risinājumu,' paskaidroja Džons. 'Ejot uz priekšu, mums būs arvien vairāk cilvēku, kuri aizies pensijā, izmantojot sociālās apdrošināšanas un uzkrājumu kombināciju, un ir ārkārtīgi viegli pieņemt sliktu lēmumu, ja persona dod jums vienreizēju summu un jums nav praktiskas pieredzes ieguldīt . ”